우리는 신용이 좋아야 거래를 잘할 수 있다는 말을 듣곤 하는데요. 물론 신용불량자란 말도 종종 듣곤 합니다. 이처럼 살아가면서 신용관리가 무엇보다 중요한데요. 신용 등급이란 무슨 뜻이며 신용 등급 책정 기준은 어떻게 결정짓는지 알아보겠습니다.
1. 신용 등급의 개념
신용등급을 책정하는 곳은 금융당국의 허가를 받아서 설립된 개인신용평가회사로, 올크레딧(KCB), Nice지킴이, 이렇게 3곳이 있습니다. 마이크레디트와 크레디트뱅크를 기억하시는 분들도 계실 텐데 이들은 현재 Nice지킴이로 통합되었습니다.
이들 개인신용평가회사들은 고객의 신용정보를 수집, 분석해서 앞으로 1년 이내에 90일 이상 장기연체를 할 가능성을 수치화하여 신용평점(1 ~ 1천 점)을 산정합니다. 1천 점에 가까울수록 우량하여 연체위험성이 낮은 것으로 평가된 것입니다.
▶ 10개 구간으로 분류
그리고 이렇게 산정된 신용평점을 활용하기 편하게 10개 구간으로 나눠서 분류한 것이 신용등급으로, 1등급이 가장 우량한 수준입니다. 이렇게 책정한 신용등급은 금융회사에서 대출한도나 금리를 결정할 때, 그리고 신용카드발급여부를 결정할 때, 할부를 이용하고자 할 때 등의 상황에서 그 판단기준으로 사용됩니다
2. 개인 신용 등급과 비슷하지만 다른 개념
▶ 기업 신용 등급
주식투자를 하시는 분들은 잘 아시겠지만, 개인과 마찬가지로 기업도 기업신용등급이라는 것이 있습니다. 그런데 이는 평가기관도 다르고 평가기준도 제법 차이가 있습니다.
예를 들어 개인신용등급에선 부동산이나 현금자산이 신용도평가에 영향을 주지 않지만, 기업신용등급에선 아주 중요한 요소가 됩니다.
▶ 내부 등급
은행 등의 대형금융회사에서는 자체적으로 고객을 평가하는 시스템을 갖추고 있어서 이를 통해 책정된 것을 내부등급, 자체등급이라고 합니다. 무엇보다도 자기 회사와의 거래실적을 반영해서 예적금, 보험 등의 거래실적이 많으면 내부등급이 좋게 나오지만, 자기 계열사 외에 다른 금융사에는 그 정보가 제공되지 않기 때문에 아무런 영향을 주지 않다는 특징이 있습니다.
그래서 여러 은행들을 방문해서 신용조회를 해보면 조회하는 곳마다 전혀 다른 등급을 듣게 될 수도 있습니다.
3. 신용 등급의 책정 기준
그럼 이제 신용등급이 어떤 기준으로 결정되는지에 대해서 알아보겠습니다. 그 평가요소를 본다면 대략 4가지로 나눠볼 수 있습니다.
1. 상환 이력
채무를 제때 잘 상환하고 있는지, 그 이력과 현재와 과거 연체정보를 반영하는 것으로 아무리 다른 조건이 다 좋아도 연체정보가 등록되면 안 좋은 등급이 나오게 되니 연체는 특히 주의해야 합니다.
2. 신용 형태 정보
어떤 금융사와 어떤 신용거래를 하고 있는지를 말하는데요. 예를 들어 똑같이 1천만 원 대출을 받아도 은행에서 빌렸는지, 2 금융권인 저축은행에서 빌렸는지에 따라서 등급하락 수준이 달라집니다.
3. 현재 부채 수준
현재 대출과 보증 등의 빚이 얼마나 있는지를 반영하는데, 당연히 빚이 적을수록 신용등급에 좋은 영향을 미칩니다.
4. 신용 거래 기간
오랫동안 우량한 거래를 해온 사람이 갑자기 연체를 할 가능성은 낮습니다. 그래서 좋은 등급이 나오게 됩니다. 그에 비해서 막 경제활동을 시작하는 20대 초반 사회초년생은 긍정적으로 판단할 만한 정보가 없는 상황이기 때문에, 우량등급이 나오기 어렵습니다.
마무리
이렇게 4가지 정도의 평가요소가 있지만, 그 반영비중은 신용평가회사마다 차이가 있습니다. 그리고 각 회사마다 제휴회사가 다르다 보니 보유하고 있는 정보의 내용과 양도 조금 차이가 있어서 올크레디트6등급, 나이스지키미 3등급, 사이렌 4등급, 이렇게 신용평가회사에 따라서 신용등급이 전혀 다르게 나올 수 있습니다.
대형은행은 보통 올크레디트와 나이스지킴이에서 신용조회를 해서 나온 결과에 자체 등급을 반영하여 대출한도, 금리 등을 결정하게 됩니다. 금융사에서 자체 등급을 함께 반영하기 때문에, 대출을 받을 땐 주거래은행에서 가장 먼저 알아보라고 하는 것입니다.
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