애플페이의 상륙과 더불어 바야흐로 페이앱시대가 열렸습니다. 그동안 삼성페이 외에는 바로 결제가 이뤄지는 방식이 없었던 터라 아이폰 사용자들의 기대가 한층 커지고 있는데요. 최근 애플페이의 국내 출시를 준비한 현대카드가 독점 계약을 포기하면서 젊은 층을 중심으로 빠르게 확산될 수 있다는 예상도 나옵니다.
애플페이가 본격적으로 들어온다면 국내 시장은 삼성페이, 구글페이에 애플페이까지 글로벌 스마트폰 기업 간의 ‘3자 대전’이 펼쳐지게 되는데요. 가장 대표적인 삼성페이와 애플페이의 주요 특징과 보안성에 대한 비교 분석을 정리해 드리겠습니다.
간편 결제란 실물 카드와 통장을 스마트폰에 내장해 지갑에서 굳이 플라스틱 카드를 꺼내지 않고도 온·오프라인에서 스마트폰으로 결제할 수 있는 서비스를 의미합니다.
▷ 현대카드 배타적 사용권 포기
현대카드가 애플페이의 배타적 사용권, 즉 독점은 포기했지만 그래도 당분간은 현대카드만 애플페이에 등록해 쓸 수 있을 전망입니다. 원칙적으로 현대카드 외의 다른 카드사들도 애플페이 서비스를 시작할 수 있게 됐지만 다른 회사들도 애플과 별도의 계약을 맺어야 하기 때문입니다.
▷ 삼성페이와 애플페이 주요 특징
먼저 간편 결제 방식에 대해 살펴볼 필요가 있는데요. 스마트폰을 갖다 대며 결제하는 간편결제 방식에는 크게 MST와 NFC 등 두 가지 방식으로 구분됩니다.
NFC 방식
NFC(Near Field Communication) 방식이란 말 그대로 가까운 거리에서 무선 데이터를 활용해 거래하는 통신기술입니다. 약 10cm 이내에서만 활성화되는 것으로 알려졌는데요. NFC 거래방식은 삼성, 구글, 애플 등 주요 3사 모두 미래 결제 기술이라고 선언하기도 했습니다.
NFC방식 특징
- 10cm 이내 근거리에서 무선 데이터 통신 가능
- 스마트폰 등 통신 기기에 NFC 안테나만 있다면 통신 및 결제 가능
- 기존 단말기와 인프라가 MST 방식이 많으므로, NFC 호환 결제 단말기가 필요함
MST방식
MST(Magnetic Secure Transmission) 방식은 신용카드 정보를 담은 기기에 신용카드의 마그네틱 선이 통과할 때 자기장이 발생하게 되는데, 이 자기장을 구현해 결제정보를 무선 송수신하는 기술입니다.
MST방식 특징
MST 방식은 국내 250여만 개의 가맹점이 사용하고 있는 기존 단말기와 인프라를 갖고 있어 대중적이며, 마그네틱 손상 없이 스마트폰 기기에서 필요할 때마다 신호를 발생시켜 결제할 수 있습니다. 다만 카드를 긁을 때 단말기에 완전히 접촉하듯이 매우 가까운 거리에서 자기장이 인식할 수 있도록 접근시켜야 한다는 불편함도 있습니다.
1. 삼성페이 결제방식
삼성페이와 애플페이 모두 스마트폰을 결제단말기에 갖다 대는 방식으로 결제가 이뤄지는 건 마찬가지지만, 결제 방식이 다른데요.
삼성페이는 국내에서 카드 후면의 마그네틱에 저장된 카드 정보를 전자유도 현상을 이용해 단말기에 전송하는 마그네틱전송(MST) 방식을 사용합니다.
삼성페이, 보안성 특징
- 삼성페이를 사용하면 결제 시 본인의 지문이나 비밀번호를 통해서만 결제 가능
- 보안성은 스마트폰 분실 시에도 타인의 사용 방지
- 결제 시 카드번호 대신 임의로 부여된 암호화 토큰을 사용해 암호화 토큰 정보를 제외한 그 어떤 카드정보도 공유되지 않음
- 삼성페이는 삼성의 보안 설루션 녹스(KNOX)가 스마트폰을 실시간으로 감시해 외부의 위협을 감지하며, 외부 위협 감지 시 카드정보를 암호화해 별도의 안전한 공간에 저장
- 삼성페이는 최신 스마트폰과 삼성 갤럭시워치 등 스마트시계에서 모두 사용할 수 있으며, 전 세계 많은 국가의 운송 시스템에서도 사용 가능
- 기기 분실 시 내 모바일 찾기를 사용해 원격으로 계정 잠그거나 정보 삭제 가능
- 삼성 녹스 시스템이 훼손되면 해당 스마트폰에서는 삼성페이를 사용할 수 없기 때문에 보안성은 완벽하지만, 불편이 따름
※ 단점은 삼성페이는 삼성 제품에서만 사용할 수 있으며, 현재까지는 구글페이와 애플페이와 비교해 더 적은 국가에서 지원되고 있다는 점입니다.
삼성페이는 결제방식으로 MST와 NFC 모두를 지원하고 있지만, 향후 출시하는 스마트폰에는 MST 기반의 결제방식을 제외한 NFC 방식만 채택하겠다고 발표한 바 있습니다.
2. 애플페이 결제방식
애플페이는 근거리무선통신(NFC) 방식, 더 정확히는 EMV 비접촉(컨택리스) 결제 방식을 사용합니다. 애플페이는 전 세계 70개국에서 이용이 가능합니다. 매장 내 비접촉식 결제와 온라인 결제 모두 사용할 수 있으며, NFC 기반의 결제방식을 채택하고 있습니다.
미국 소매업의 85% 이상이 애플페이 서비스를 도입한 것으로 조사되고 있으며 또한, 전 세계 모든 교통 시스템의 모바일 결제도 가능합니다.
애플페이 보안성 특징
- 애플페이는 실제 신용카드와 직불카드, 선불카드 등 마그네틱 카드를 사용하는 것보다 안전함
- 애플페이를 사용하기 위해서는 아이폰, 애플워치, 맥 또는 아이패드가 있어야 하며, 이러한 기기로부터 Face ID, Touch ID 또는 패스워드를 사전에 설정
- 애플페이의 카드번호와 신원은 판매자와 공유되지 않으며, 실제 카드번호도 사용자의 기기나 애플 서버에 저장되지 않음
- 매장에서 애플페이로 결제할 경우에도 애플이나 애플워치는 실제 카드번호를 판매자에게 발송하지 않음
- 사파리(Safari) 또는 애플리케이션에서 온라인 결제를 할 경우에도 판매자는 이름, 이메일 주소, 청구지 및 배송주소와 같은 주문을 이행할 수 있는 최소한의 승인된 정보만 전달받음
- 애플 기기 분실 시 해당 기기에서 분실모드로 전환해 애플페이 일시 중지 가능하며 나의 아이폰 찾기에서 원격으로 기기를 지우면 사용하던 카드로 결제하는 기능 자동제거 가능
▷애플페이의 국내 진출 성패 2가지
애플페이의 국내 출시에 대한 기대감이 높아지고 있는 가운데 국내 진출 성패가 궁금해지고 있는데요. 다음과 같습니다.
1. 애플 워치
애플페이가 사용하는 EMV 컨택리스 방식의 경우 삼성페이의 MST 방식과 달리 데이터가 없어도 결제가 가능합니다. 다시 말해 갤럭시 워치로는 안 되는 간편 결제가 애플워치로는 될 수 있다는 걸 말합니다.
EMV 컨택리스 방식을 사용하는 애플페이의 경우엔 카드를 등록할 때를 빼곤 카드번호나 CVC 번호가 스마트기기에 저장되지 않습니다. 스마트기기에 카드 정보가 저장되는 게 아니라 해당 카드와 연동된 임시 토큰을 생성하기 위한 정보만 갖고 결제를 진행하는 방식이라 데이터 통신이 필요 없습니다..
이러한 방식의 차이는 금융당국이 그동안 애플페이 국내 사용 승인을 크게 주저했던 이유기도 합니다. 일반적으로 신용카드로 결제를 하면 국내 카드 결제망 내에서만 움직이게 되지만, 애플페이의 경우 EMV 컨택리스 기술을 사용해 결제정보가 해외에 나갔다 들어와야 하기 때문입니다.
2. 교통카드
현재 삼성페이의 경우 교통카드로 사용할 수 있습니다. 카카오페이 역시 교통카드가 지원되는데요. 하지만 애플페이의 경우 당분간은 교통카드 기능이 지원되지 않을 전망입니다.
우선 교통카드의 경우 삼성페이가 사용하는 MST 방식이 아닌 NFC 방식으로 결제가 되기 때문에 대중교통의 결제 단말기 교체의 문제가 있는 건 아닌데요. 문제는 아이폰에 내 신용카드를 저장해서 사용하더라도 대중교통에 활용하기 위해선 각 카드사가 아닌 애플이 티머니나 캐시비 등 교통카드 사업자와 별도의 계약을 체결해야 하기 때문입니다.
※ 현재 교통카드가 지원되는 세계 주요 도시로는 뉴욕, LA, 샌프란시스코, 시카고, 도쿄, 홍콩, 싱가포르, 런던, 베이징, 상하이 등이 있는데요. 서울 등 국내 도시들이 이 명단에 오르는 시점이 언제가 되느냐에 따라 성패가 결정될 전망입니다.
